事业单位公共基础知识：关于《中华人民共和国反洗钱法》的考点总结

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2024年11月8日，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议，修订通过《中华人民共和国反洗钱法》(以下简称“《反洗钱法》”)，自2025年1月1日起施行。《反洗钱法》共七章，主要内容包括总则、反洗钱监督管理、反洗钱义务、反洗钱调查、反洗钱国际合作、法律责任、附则。围绕明确法律适用范围、加强反洗钱监督管理、完善反洗钱义务规定等内容，对相关制度进行了补充和完善，坚持总体国家安全观，统筹发展和安全，维护国家利益以及我国公民、法人的合法权益。

一、反洗钱概念

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪和其他犯罪所得及其收益的来源、性质的洗钱活动。

预防恐怖主义融资活动适用本法。

二、总体工作原则和要求

反洗钱工作应当贯彻落实党和国家路线方针政策、决策部署，坚持总体国家安全观，完善监督管理体制机制，健全风险防控体系。

反洗钱工作应当依法进行，确保反洗钱措施与洗钱风险相适应，保障正常金融服务和资金流转顺利进行，维护单位和个人的合法权益。

三、保护个人信息安全

对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份资料和交易信息、反洗钱调查信息等反洗钱信息，应当予以保密;非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。

反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱监督管理和行政调查工作。

司法机关依照本法获得的客户身份资料和交易信息，只能用于反洗钱相关刑事诉讼。

国家有关机关使用反洗钱信息应当依法保护国家秘密、商业秘密和个人隐私、个人信息。

四、反洗钱监督管理

(一)国务院反洗钱行政主管部门职责

1.组织、协调全国的反洗钱工作;

2.制定或者会同国务院有关金融管理部门制定金融机构反洗钱管理规定;

3.监督检查金融机构履行反洗钱义务的情况;

4.在职责范围内调查可疑交易活动;

5.开展反洗钱资金监测;

6.开展反洗钱宣传教育活动;

7.会同国务院有关部门建立法人、非法人组织受益所有人信息管理制度。

(二)有关金融管理部门的职责

1.参与制定所监督管理的金融机构反洗钱管理规定。

2.在金融机构市场准入中落实反洗钱审查要求。

(三)有关特定非金融机构主管部门的职责

1.有关特定非金融机构主管部门制定或者国务院反洗钱行政主管部门会同其制定特定非金融机构反洗钱管理规定。

2.监督检查特定非金融机构履行反洗钱义务的情况，处理反洗钱行政主管部门提出的反洗钱监督管理建议，履行法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。

五、反洗钱义务主体

(一)金融机构

1.银行业、证券基金期货业、保险业、信托业金融机构;

2.非银行支付机构;

3.国务院反洗钱行政主管部门确定并公布的其他从事金融业务的机构。

(二)特定非金融机构

1.提供房屋销售、房屋买卖经纪服务的房地产开发企业或者房地产中介机构;

2.接受委托为客户办理买卖不动产，代管资金、证券或者其他资产，代管银行账户、证券账户，为成立、运营企业筹措资金以及代理买卖经营性实体业务的会计师事务所、律师事务所、公证机构;

3.从事规定金额以上贵金属、宝石现货交易的交易商;

4.国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关部门根据洗钱风险状况确定的其他需要履行反洗钱义务的机构。

六、反洗钱义务

(一)金融机构反洗钱义务

1.内部控制制度

金融机构应当依照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度，设立专门机构或者指定内设机构牵头负责反洗钱工作，根据经营规模和洗钱风险状况配备相应的人员，按照要求开展反洗钱培训和宣传。

金融机构应当定期评估洗钱风险状况并制定相应的风险管理制度和流程，根据需要建立相关信息系统。

金融机构应当通过内部审计或者社会审计等方式，监督反洗钱内部控制制度的有效实施。

金融机构的负责人对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。

2.客户尽职调查和交易记录保存制度

(1)客户尽职调查包括识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，了解客户建立业务关系和交易的目的，涉及较高洗钱风险的，还应当了解相关资金来源和用途。

金融机构开展客户尽职调查，应当根据客户特征和交易活动的性质、风险状况进行，对于涉及较低洗钱风险的，金融机构应当根据情况简化客户尽职调查。

(2)在业务关系存续期间，金融机构应当持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解客户的洗钱风险。发现客户进行的交易与金融机构所掌握的客户身份、风险状况等不符的，应当进一步核实客户及其交易有关情况;对存在洗钱高风险情形的，必要时可以采取限制交易方式、金额或者频次，限制业务类型，拒绝办理业务，终止业务关系等洗钱风险管理措施。

(3)金融机构应当按照规定建立客户尽职调查制度。金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为冒用他人身份的客户开立账户。

(4)金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。在业务关系存续期间，客户身份信息发生变更的，应当及时更新。客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存十年。

3.洗钱风险管理措施

金融机构对存在洗钱高风险情形的，必要时可以采取限制交易方式、金额或者频次，限制业务类型，拒绝办理业务，终止业务关系等洗钱风险管理措施。采取洗钱风险管理措施，应当在其业务权限范围内按照有关管理规定的要求和程序，平衡好管理洗钱风险与优化金融服务的关系，不得采取与洗钱风险状况明显不相匹配的措施，保障与客户依法享有的医疗、社会保障、公共事业服务等相关的基本的、必需的金融服务。单位和个人对采取洗钱风险管理措施有异议的，可以依法进行救济。

4.大额交易和可疑交易报告制度

金融机构应当按照规定执行大额交易报告制度，客户单笔交易或者在一定期限内的累计交易超过规定金额的，应当及时向反洗钱监测分析机构报告。

金融机构应当按照规定执行可疑交易报告制度，制定并不断优化监测标准，有效识别、分析可疑交易活动，及时向反洗钱监测分析机构提交可疑交易报告;提交可疑交易报告的情况应当保密。

(二)特定非金融机构反洗钱义务

特定非金融机构在从事规定的特定业务时，参照本章关于金融机构履行反洗钱义务的相关规定，根据行业特点、经营规模、洗钱风险状况履行反洗钱义务。

(三)反洗钱特别预防措施

反洗钱特别预防措施包括立即停止向名单所列对象及其代理人、受其指使的组织和人员、其直接或者间接控制的组织提供金融等服务或者资金、资产，立即限制相关资金、资产转移等。

七、反洗钱调查

(一)发出调查通知书

国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构发现涉嫌洗钱的可疑交易活动或者违反本法规定的其他行为，需要调查核实的，经国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构负责人批准，可以向金融机构、特定非金融机构发出调查通知书，开展反洗钱调查。

(二)调查人员

开展反洗钱调查，调查人员不得少于二人，并应当出示执法证件和调查通知书;调查人员少于二人或者未出示执法证件和调查通知书的，金融机构、特定非金融机构有权拒绝接受调查。

(三)调查措施

1.国务院反洗钱行政主管部门或者其设区的市级以上派出机构开展反洗钱调查，可以采取下列措施：

(1)询问金融机构、特定非金融机构有关人员，要求其说明情况;

(2)查阅、复制被调查对象的账户信息、交易记录和其他有关资料;

(3)对可能被转移、隐匿、篡改或者毁损的文件、资料予以封存。

2.询问应当制作询问笔录。询问笔录应当交被询问人核对。记载有遗漏或者差错的，被询问人可以要求补充或者更正。被询问人确认笔录无误后，应当签名或者盖章;调查人员也应当在笔录上签名。

3.调查人员封存文件、资料，应当会同金融机构、特定非金融机构的工作人员查点清楚，当场开列清单一式二份，由调查人员和金融机构、特定非金融机构的工作人员签名或者盖章，一份交金融机构或者特定非金融机构，一份附卷备查。

(四)临时冻结措施

客户转移调查所涉及的账户资金的，国务院反洗钱行政主管部门认为必要时，经其负责人批准，可以采取临时冻结措施。

接受移送的机关接到线索后，对已依照前款规定临时冻结的资金，应当及时决定是否继续冻结。接受移送的机关认为需要继续冻结的，依照相关法律规定采取冻结措施;认为不需要继续冻结的，应当立即通知国务院反洗钱行政主管部门，国务院反洗钱行政主管部门应当立即通知金融机构解除冻结。

临时冻结不得超过四十八小时。金融机构在按照国务院反洗钱行政主管部门的要求采取临时冻结措施后四十八小时内，未接到国家有关机关继续冻结通知的，应当立即解除冻结。

【模拟演练】

1.(单选题)《中华人民共和国反洗钱法》是我国维护金融安全、打击上游犯罪、参与全球治理的重要制度保障。其通过明确义务、构建协作机制、衔接国际规则，有效遏制了洗钱活动的蔓延，为经济社会稳定提供了法治支撑。下列关于《中华人民共和国反洗钱法》的表述正确的是：

A.预防恐怖主义融资活动不适用《中华人民共和国反洗钱法》

B.中国人民银行负责全国的反洗钱监督管理工作

C.国家有关机关使用反洗钱信息应当依法保护国家秘密、商业秘密和个人隐私、个人信息

D.对在反洗钱工作中做出突出贡献的单位和个人，按照国家有关规定给予物质奖励

【答案】C

【解析】第一步，本题考查其他法知识。

第二步，根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第七条第四款，国家有关机关使用反洗钱信息应当依法保护国家秘密、商业秘密和个人隐私、个人信息。与C项表述一致。

因此，选择C选项。

【拓展】A项：根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第二条，本法所称反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪和其他犯罪所得及其收益的来源、性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。预防恐怖主义融资活动适用本法;其他法律另有规定的，适用其规定。选项A中“不适用”表述错误，应为“适用”。A项错误。

B项：根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第五条，国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作。国务院有关部门在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。选项B中“中国人民银行”表述错误，应为“国务院反洗钱行政主管部门”。B项错误。

D项：根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第十一条，任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门、公安机关或者其他有关国家机关举报。接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。对在反洗钱工作中做出突出贡献的单位和个人，按照国家有关规定给予表彰和奖励。选项D中“给予物质奖励”表述错误，应为“给予表彰和奖励”。D项错误。

2.(单选题)根据2025年1月1日起施行的《中华人民共和国反洗钱法》，下列关于金融机构反洗钱义务的表述正确的是：

A.金融机构依托第三方开展客户尽职调查的，第三方未履行义务的法律责任由第三方承担

B.金融机构与客户订立人身保险合同且受益人非客户本人的，无需核实受益人的身份信息

C.客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存十年

D.金融机构发现客户交易与已知身份信息不符时，必须先行终止业务关系

【答案】C

【解析】第一步，本题考查其他法知识。

第二步，根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第三十四条第三款，客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存十年。C项表述正确，当选。

因此，选择C选项。

【拓展】A项：根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条第二款，金融机构应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户尽职调查措施。第三方未采取符合本法要求的客户尽职调查措施的，由该金融机构承担未履行客户尽职调查义务的法律责任。A项“由第三方承担”表述错误，应为“由该金融机构承担”。A项错误，排除。

B项：根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第三十一条第二款，金融机构与客户订立人身保险、信托等合同，合同的受益人不是客户本人的，金融机构应当识别并核实受益人的身份。B项“无需核实”表述错误。B项错误，排除。

D项：根据2025年版《中华人民共和国反洗钱法》第三十条第一款，……发现客户进行的交易与金融机构所掌握的客户身份、风险状况等不符的，应当进一步核实客户及其交易有关情况;……。D项“必须先行终止业务关系”表述错误。D项错误，排除。

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